Auto: zaplatit hotově, nebo na úvěr?
Auto stojí stejně tak jako tak; liší se jen to, které vaše peníze zaměstná a na jak dlouho. Platba hotově vyprázdní část rezervy v jednom měsíci. Úvěr hotovost ponechá, ale přidá splátku, která běží roky vedle všeho ostatního, co máte naplánované.
Co ovlivňuje volbu financování
- Kupní cena, případná akontace a měsíc, ve kterém nákup skutečně proběhne.
- Úroková sazba, doba splácení a měsíční splátka úvěru ve variantě na úvěr.
- Dostupná rezerva, která zbude měsíc po zaplacení celého auta hotově.
- Co by ve variantě na úvěr mezitím dělaly peníze, které jste neutratili.
- Provozní náklady a případný vývoj hodnoty auta, shodné v obou variantách.
Stejné auto, dva způsoby financování
Měňte jen způsob úhrady. Stejné auto, stejný měsíc nákupu, stejné provozní náklady a stejně dlouhé období — dost dlouhé na to, aby byl úvěr v druhé kopii úplně splacený, jinak porovnáváte dokončený nákup s nákupem, který se pořád ještě splácí.
Potom si prohlédněte měsíc nákupu i roky po něm. Hotovost nechá scénář hned s menší zálohou na nečekané věci; úvěr přidá pevný závazek, který musí přežít všechno, co ty roky přinesou — včetně nákladů, se kterými jste vůbec nepočítali.
Otázky, které stojí za vyzkoušení
- Kolik dostupných peněz zbude v měsíci, kdy byste zaplatili hotově?
- Vejde se splátka úvěru i tehdy, když příjem na pár měsíců klesne?
- Co ve variantě na úvěr dělá nevydaná hotovost a po kolik let?
- Nechal by pozdější měsíc nákupu obě varianty ve výhodnější pozici?
Jak výsledek číst
Obě varianty pracují jen s cenou, sazbou, dobou splácení a provozními náklady, které zadáte. Whatifi neví, jakou bude mít auto později hodnotu, nezahrnuje pojištění, servis, poplatky ani daně, dokud je nepřidáte, a modeluje pouze úvěr — leasing a operativní leasing jsou jiné smlouvy a nejsou tu zachycené. Jde o plánovací ilustraci, ne o finanční, úvěrové ani daňové poradenství.
Jak to funguje v aplikaci
Namodelujte nákup jako jednorázový výdaj — pro variantu za hotové jej financujte z úspor nebo investic, pro variantu na úvěr z půjčky, která vytvoří samostatný dluh. Porovnejte, která varianta zanechá vyšší čisté jmění do konce scénáře.
- Klepněte na „Naplánovat velký jednorázový výdaj” a zadejte cenu auta.
- U jednoho scénáře zvolte jako zdroj úspory nebo investice, u druhého půjčku.
- Porovnejte čisté jmění mezi oběma scénáři.
Namodelujte si to sami