Splatit všechny dluhy hned, nebo podle splátkového kalendáře?
Dluh má sazbu, kterou znáte. Investice má výnos, který jen odhadujete. Právě v téhle nesouměrnosti celé rozhodnutí spočívá. Podstatné je, kolik peněz máte měsíčně k dispozici, kam je pošlete nejdřív a jak scénář vypadá, až budou dluhy pryč — nebo až poběží dál.
Co ovlivňuje rozhodnutí
- Zůstatek, úroková sazba a zbývající doba splácení u každého dluhu, který máte.
- Měsíční částka, kterou máte volnou k rozdělení, a kam dnes směřuje.
- Výnos, se kterým u investiční varianty počítáte, a jak jistý si jím jste.
- Dostupná rezerva, kterou si chcete nechat bez ohledu na zvolenou variantu.
- Případný poplatek za předčasné splacení a měsíc, od kterého investujete uvolněnou splátku.
Stejné peníze, dvě cesty
Základní scénář duplikujte a změňte jen cíl peněz. V obou kopiích rozdělujete stejnou měsíční částku, po stejně dlouhé období a se stejnou minimální rezervou — v jedné jde nejdřív na splacení dluhů, ve druhé do investic vedle běžných splátek.
Obě čísla pak čtěte s různou mírou důvěry. Úrok, který už nezaplatíte, je smluvní: sazba je v úvěrové smlouvě a úspora skutečně nastane. Investiční strana je předpoklad, který jste zadali, a může se mýlit oběma směry. Stejně vypadající čísla na obrazovce nejsou stejně jistá.
Otázky, které stojí za vyzkoušení
- Jak dlouho trvá splacení všech dluhů, když na ně půjde všechno volné?
- Kolik dostupných peněz zbývá v době, kdy dluhy umořujete?
- Jak vypadá investiční varianta při předpokladu výnosu o dva procentní body nižším?
- Posune některá z variant rok, kdy se práce stává dobrovolnou?
Jak výsledek číst
Porovnání pracuje jen se zůstatky, sazbami, daty a předpokladem výnosu, které zadáte. Ušetřený úrok se dá spočítat, výnos investic ne — Whatifi ho nepředpovídá, nerozhoduje za vás, která cesta je ta vaše, a nezahrnuje poplatky za předčasné splacení, smluvní limity ani daňové dopady, dokud je nezadáte. Jde o plánovací ilustraci, ne o finanční, investiční, daňové ani úvěrové poradenství.
Jak to funguje v aplikaci
Duplikujte scénář: v jedné kopii postupně splácejte všechny dluhy celé, druhou nechte na plánovaných splátkách. Porovnejte obě varianty — klasické rozhodnutí dluh vs. investice, ve vašich vlastních číslech.
- Duplikujte scénář.
- V kopii u každého dluhu klepněte na „Splatit celé”, dokud nebudete bez dluhů.
- Pomocí Porovnání zobrazte čisté jmění a pasivní cashflow vedle sebe.
Namodelujte si to sami